Початковий внесок по іпотеці: поняття, розмір, порівняльний аналіз

Придбання власного житла могло б стати нездійсненним завданням для багатьох з нас, якби не можливість отримати його в кредит. Банки видають його на різних умовах, але одним з головних умов іпотечного кредиту є розмір першого внеску. Що означає це поняття і як воно впливає на суму і терміни його видають позики? Чи потрібен початковий внесок при іпотеці або банк може видати кредит на покупку житла без нього?

Що таке первинний внесок по іпотечному кредиту

Купуючи житло в кредит, покупець найчастіше повинен внести якусь частину від його вартості самостійно. Залежно від умов конкретного банку розмір цієї частини становить приблизно 10-30% від ціни квартири, що купується або будинку.

Початковий внесок по кредиту — це частина ціни придбаного за іпотечною програмою житла, яку покупець повинен виплатити продавцеві зі своїх власних коштів.

Умова про первинному внеску є важливим показником, тому рідко який банк відмовляється від цієї умови. Розмір першого внеску, який готовий виплатити майбутній претендент на отримання іпотечного кредиту, не тільки дозволяє банку оцінити фінансовий рівень позичальника, але і визначає ряд важливих умов по кредиту.

Чи потрібен початковий внесок при іпотеці, обов’язковий він для позичальника

Банк має право самостійно визначати умови, на яких він стане видавати позичальникам кредити на покупку житла, тому обов’язковість початкового внеску залежить виключно від бажання кредитної організації.

Чи обов’язковий перший внесок при іпотеці? Ні, якщо банк такого умови не виставляє!

Однак не варто занадто радіти, якщо ви знайдете програму без мінімального внеску, т. К. Умови на видачу таких кредитів досить суворі, заявки схвалюються рідко, потрібно збирати великий пакет документів.

Іпотека без мінімального внеску — рідкість. Зазвичай її використовують для обмеженого кола потенційних позичальників мають стабільний дохід і нерухоме майно в власності, а також під більш високий відсоток, т. К. Банк, видаючи іпотеку, захищає власний інтерес.

Банки охоче розглядають заявки, якщо позичальник потрапляє під будь-які державні програми, пов’язані з фінансуванням. Так, материнський сертифікат цілком може бути направлений в рахунок виплати мінімального внеску по іпотеці, причому в деяких регіонах його значення може покрити не тільки мінімальні 5-10% від вартості житла, а всі 30%, т. К. Ціни на квартиру різняться в залежності від регіону і населеного пункту.

Деякі позичальники окремо беруть для виплати першого внеску споживчі кредити, але робити це вкрай ризиковано, тому що фінансове навантаження в майбутньому може стати непідйомною. У таких випадках слід постаратися зібрати грошей хоча б на 10% -ний початковий внесок або спробувати взяти кредит за програмою, в якій він не передбачений. Однак будьте готові виплачувати банку борг під більш високий відсоток.

Майбутнім позичальникам слід знати, що виплата першого внеску вигідна для всіх сторін іпотечного договору: і банку, і самому покупцеві житла.

У чому ж його плюси і мінуси?

Початковий внесок: вигоди для банку і для кредитора

Здатність потенційного позичальника виплатити продавцеві частина від ціни нерухомості, що купується за рахунок своїх власних коштів підвищує шанси на отримання іпотеки. Вона є одним із доказів платоспроможності людини і дає банку додаткові гарантії від можливих порушень умов договору в майбутньому (різного роду прострочень, недоплат і т. П.).

Чим більший розмір початкового внеску готовий внести покупець, тим менше грошей йому доведеться брати в борг у банку. Це, в свою чергу, означає, що сума щомісячного платежу, термін кредиту і відсоткова ставка будуть нижче, адже банк менше ризикує зіткнутися з неплатоспроможністю позичальника.

Таким чином, вигода від виплати такого внеску очевидна. Банк отримує додаткові гарантії того, що кредит буде повернений вчасно. Позичальник же отримує можливість отримати іпотеку на більш вигідних для себе умовах:

  • менший обсяг загальної заборгованості перед банком;
  • більш низька процентна ставка;
  • менший розмір щомісячного платежу;
  • менший термін дії кредиту.

умови банків

Кожен банк ставить свої умови щодо розмірів початкового (мінімального) внеску. Розглянемо, які пропозиції існують на сучасному ринку іпотечного кредитування.

Мінімальний перший внесок по іпотеці

Найчастіше банки пропонують кредит з мінімальним внеском в 10-30%. Іпотечні кредити із внеском менше 10% зустрічаються рідше і під досить високий відсоток. Так, Промсвязьбанк видає іпотечний кредит без початкового внеску, якщо у позичальника є у власності майно, яке можна закласти ( «Заставний кредит цільової»). Россельхоз банк розробив іпотечну програму «Цільова іпотека», в якій також не передбачений початковий внесок.

Є банки (наприклад, Дельтакредит, Альфа-Банк), які видають разом з іпотечним кредитом ще і позику в розмірі першого внеску, приймаючи у вигляді застави наявну нерухомість. Такі пропозиції можуть заманливо звучати, але платити відразу за два кредити може бути дуже важко.

Найнижчий розмір початкового внеску в 10% з великих банків пропонують Промсвязьбанк і Металлінвестбанк. Газпромбанк вимагає 15%, однак він готовий знизити його розмір до 10%, якщо позичальник вносить як перший внесок кошти материнського капіталу.

Росевробанк, ВТБ24 і Дельтакредит готові надати іпотеку при авансовому платежі в розмірі 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для більшості кредитів встановлюють планку початкового внеску в розмірі 20% від суми житла.

Таким чином, коли банки видають іпотеку, початковий внесок у розмірі 10 відсотків є нижньою межею першого внеску лише у деяких з них. Найчастіше позичальникам доводиться мати справу з 15% і вище.

Для оплати першого внеску можна використовувати суми, які вдалося зібрати, кредитні кошти, сертифікати та субсидії.

Розрахунки по первинному внеску відбуваються безпосередньо між продавцем і покупцем. Якщо в угоді використовується грошовий сертифікат, то він здається в банк.

Гроші можна внести в касу (якщо продавець — юридична особа), перерахувати на розрахунковий рахунок, або внести на спеціальний рахунок у тому банку, який видає іпотеку.

В якій послідовності відбуваються розрахунки? У кожного банку свої правила, але можна виділити і загальні етапи:

  1. Ви знаходите житло.
  2. Вибираєте банк з відповідними умовами.
  3. Збираєте пакет документів і подаєте заявку в банк.
  4. У разі схвалення заявки розраховуєтесь з продавцем, виплачуючи йому початковий внесок.
  5. Чи надаєте банку докази проведених розрахунків (якщо вони не були здійснені за участю самого банку).
  6. Підписуєте іпотечний договір з банком.
  7. Банк направляє кредитні кошти на рахунок продавця.

Банки: огляд програм по іпотечному кредитуванню

Найбільші банки країни пропонують різні програми для позичальників. Розглянемо головні пропозиції від трьох гігантів банківської сфери: Ощадбанку, ВТБ24 і Россельхозбанка.

Сума початкового внеску при іпотеці в Ощадбанку

Найпопулярніший у населення банк пропонує наступні види іпотечних кредитів:

  • «Акція на новобудови». Це кредит на покупку житла в стадії будівництва або вже закінченого будівництвом. Ставка по ньому складає всього 10%, а мінімальний розмір першого внеску — 15%
  • «Придбання готового житла». Ця програма діє при покупці «вторинки»: будинки, квартири або іншого житлового приміщення. Ставка від 10,5%, початковий внесок — 20%;
  • «Іпотека плюс материнський капітал». Його можуть оформити ті, хто хоче внести кошти материнського капіталу у вигляді початкового внеску. Ставка від 10,5%, мінімальний перший внесок — цілих 20%;
  • «Будівництво житлового будинку» — для тих, хто мріє побудувати своє житло сам. Ставка від 12%, перший внесок — 25%;
  • «Заміська нерухомість». Цей кредит надається тим, хто бажає придбати або побудувати дачу, садовий будиночок та інші будівлі того ж типу. Ставка від 11,50%, початковий внесок — 25%;
  • «Військова іпотека». Виходячи з назви програми, ясно, що даний вид кредиту розрахований для військовослужбовців, які купують житло як в новобудові (або в стадії будівництва), так і на вторинному ринку. Ставка по іпотеці 10,9%, мінімальний внесок для укладення договору — 20%.

Встановлюючи такий параметр договору, як сума початкового внеску при іпотеці, сбербанк тримає планку близько 20-25%, і лише в одному випадку цей показник зменшується до 15%. Програм без першого внеску в даному банку не передбачено.

ВТБ 24

Банк ВТБ24 розробив свою лінійку іпотечних програм, серед яких передбачені не тільки кредити, але і програми з рефінансування вже виданих позик:

  • «Більше метрів — менше ставка». Ця програма для осіб, які купують житло, площею понад 65 кв. м. Ставка — 10%, а початковий внесок — від 20%;
  • «Іпотека для військових» за ставкою від 10,9%, з першим внеском не менше 15%;
  • «Заставна нерухомість» — це кредит на житло, яке знаходиться у банку в заставі, але виставлено на продаж власником. Ставка по ньому від 10,6%, а початковий внесок — 20%;
  • «Перемога над формальностями» — це іпотека по двох документах. Ставка по ній становить від 11,5%, а внесок для початку роботи — 30%;
  • «Рефінансування іпотечного кредиту» — це послуга з переказу іпотечних позик інших банків в ВТБ24. Ставка за цією послугою — 10,7%;
  • «Покупка житла» — стандартний іпотечний кредит на придбання житла із ставкою від 10,7% і першим внеском від 10%. Дана програма розрахована як на придбання «вторинки», так і на покупку житла від забудовника.

Россельхозбанк

Ряд іпотечних програм Россельхозбанка має досить привабливі для позичальників умови. Вони передбачають покупку самих різних об’єктів нерухомості:

  • «Іпотечне житлове кредитування». Програма для тих, хто хоче купити будинок, квартиру або апартаменти, земельну ділянку для будівництва будинку, а також завершити розпочате будівництво. Ставка починається від 9,5%, а внесок коливається в межах 15% — 30% (найвищий внесок передбачений для кредитування під покупку апартаментів);
  • «Цільова іпотека». Видається для придбання житла на вторинному та первинному ринках, житлового будинку, землі під будівництво. Ставка по кредиту від 9,75%, мінімальний перший внесок відсутній, однак кредит видається під заставу наявної нерухомості;
  • «Молода сім’я і материнський капітал» — іпотечна програма для тих, хто в якості першого вносити готовий використовувати материнський капітал. Ставка по кредиту від 9,5%;
  • «Іпотека по двох документах». Видається за все за двома документами, а рішення про видачу банк приймає протягом доби однак первісна виплата в даному випадку досить висока — від 40% до 50%. Ставка по іпотеці — від 10,25%;
  • «Військова іпотека» для учасників програми «Накопичувально-іпотечна система житлового забезпечення військовослужбовців». Ставка становить 12,0% і вище. Мінімальний внесок — 10%;
  • «Спеціальні пропозиції від забудовників» — це програма іпотечного кредитування від забудовників, які є партнерами банку. Ставка по кредиту починається від 7,0%, а мінімальний перший внесок починається зі значення «до 30%».

Іпотечне кредитування — одна з найбільш затребуваних послуг банківської сфери. Існує величезна кількість програм з різними умовами схвалення і видачі позики, що дозволяє знайти найбільш вигідний для себе варіант. Отримати детальну інформацію про всі умови можна на сайті цікавить вас банку або звернувшись в його відділення.

Ссылка на основную публикацию