Мінімальна і максимальна сума іпотечного кредиту і початкового внеску

Купівля власного житла є мрією для багатьох Украінан. Але, на жаль, в нашій країні рівень доходу громадян не настільки високий, і тому дозволити собі настільки дороге придбання може далеко не кожна людина.
На підмогу приходять різні кредитні програми банків! З їх допомогою, людина може взяти іпотеку, і в подальшому на протязі встановленого періоду часу погашати її.

Втім, іпотечне кредитування часто викликає у користувачів масу питань, відповіді на які банки надають з великим небажанням. Тому, перш ніж вступати з банком в кредитні правовідносини, необхідно знати, які умови іпотеки представляють ті чи інші банківські установи, а також які мінімальні і максимальні суми позики будуть доступні споживачеві.

Мінімальна сума іпотечного кредиту

Як показує практика, мінімальна сума іпотечного кредиту встановлюється в залежності від прийнятої політики банку. Але найчастіше, вона не перевищує 30% від загальної вартості квартири. У більш рідкісних випадках банк готовий надати від 10 до 20% від суми придбання, хоча і робить це з небажанням.

Експерти стверджують, що банкам набагато вигідніше надавати великі суми. Так вони можуть розраховувати на значні прибутки. Крім того, не варто забувати і про те, що на складання всіх необхідних угод піде досить багато часу, і якщо позику надано на невелику суму, витрачений час може просто не окупитися.

При цьому варто також враховувати і той факт, що вступаючи в кредитні відносини з банком, споживачеві в будь-якому випадку доведеться нести деякі витрати. Зокрема, існує кілька різновидів самостійних платежів, які жодним чином не враховуються при визначенні суми іпотеки, і які сплачуються споживачем в індивідуальному порядку:

  • Страхові операції;
  • Послуги оцінювачів;
  • Звернення до нотаріуса або юриста.

При оформленні іпотеки, квартира стає частиною банківської застави відповідно до умов кредитування. Тому, якщо у користувача для покупки житла не вистачає невеликої суми грошей, набагато доцільніше оформити споживчий займ.

Що ж стосується максимального порога іпотеки, то тут все буде залежати від банків. Керівництво банків спочатку встановлює мінімальні і максимальні суми кредитування, і в подальшому вся робота відбувається з оглядкою на прийняту внутрішню політику кредитної установи.

Мінімальна сума іпотеки під материнський капітал

Відповідно до чинних норм законодавства, після народження другої дитини сім’ї виділяється підтримка у вигляді соціальної допомоги, відомого як материнський капітал. Використовувати вільно виділені кошти не можна, їх можна направити виключно на певні цілі, куди входять поліпшення житлових умов, покупка землі під ІЖС, або автомобіля (в певних регіонах).

Також сертифікат може бути використаний для навчання дитини у ВУЗі, або в якості пенсійного забезпечення матері.

У 2018 році сума маткапіталу дорівнює 453 026 грівенм. Якщо враховувати той факт, що в більшості випадків даної суми не вистачить на покупку житла, банки надають можливість власникам сертифікатів взяти додаткову суму в кредит, щоб мати можливість істотно поліпшити свої житлові умови.

Мінімальна сума іпотеки під материнський капітал буде залежати від банку. Як вже було зазначено раніше, давати невеликі суми на іпотеку банкам не вигідно, тому вони намагаються встановити мінімальні межі кредитування в тих розмірах, щоб вони покривали всі витрати. Однак з огляду на той факт, що маткапітал є соціальною програмою, банківські установи намагаються зробити більш вигідними умови кредитування.

Так, якщо аналізувати різні іпотечні програми найбільших банків, можна зробити висновок, що мінімальна сума кредиту під материнський капітал становить не менше 100 тис. Гривень. Дана пропозиція надає своїм споживачам Россельхозбанк. В інших банківських установах сума мінімального порогу кредитування куди вище, і може становити від 300 тис. Гривень, і при цьому позичальник повинен відповідати вимогам банку.

Детальніше: материнський капітал як початковий внесок по іпотеці: закони, банки, документи.

Мінімальний перший внесок

Відповідно до вимог банків, що надають різні іпотечні програми, споживач зобов’язаний внести первинний внесок в якості підтвердження своєї платоспроможності. Мінімальний внесок може варіюватися в різних межах, в залежності від вимог банків.

Як показує практика, граничний розмір початкового внеску становить не більше 20%. Однак, найчастіше даний показник може бути куди нижче. У даній ситуації на визначення внеску буде позначатися безліч факторів, починаючи від загальної суми іпотечного кредиту, і закінчуючи документацією, яка підтверджує рівень доходу споживача.

Також початковий внесок може залежати від запитуваної суми іпотеки. Якщо вона відносно невелика, то споживачеві доведеться заплатити від 5 до 10% в якості першого внеску. При великих сумах банки вважають за краще вимагати перший внесок в розмірі 20%.

Варто вказати той факт, що в спробах залучити споживачів до своїх послуг, нерідко банки можуть встановлювати особливі умови надання кредиту. Так, деякі банки за окремими програмами іпотечного кредитування повністю прибирають початковий внесок. Однак, в таких випадках споживач повинен буде оформити страховку на випадок втрати платоспроможності, або ж процентна ставка для нього буде трохи вище, ніж при звичайній програмі.

В цілому, можна зробити висновок, що встановлений розмір першого внеску буде залежати від декількох факторів, серед яких:

  • Вартість квартири;
  • Рівень доходів споживача;
  • Наявність співпозичальника;
  • Дані оцінювачів щодо ринкової ціни квартири, що купується.

Максимальна сума іпотечного кредиту

Відповідно до затверджених іпотечними програмами, максимальний розмір кредиту може становити від 70 до 80% від загальної вартості квартири. У деяких випадках банки можуть пропонувати максимальний розмір кредиту в розмірі 100% від суми угоди. Але в такій ситуації необхідно бути насторожі. Як показує практика, надаючи споживачам подібну можливість, банки додатково перестраховуються, і значно збільшують розмір ставки по кредиту.

Крім того, при наданні позичальнику 100% вартості квартири, банки можуть встановлювати зменшені терміни кредитування, або ж висувати додаткові умови.

В цілому, на максимальний розмір кредиту вплинуть такі фактори:

  1. Фінансовий дохід сім’ї. Якщо іпотека береться відразу на обох членів сім’ї, їх сукупний дохід дозволить помітно збільшити суму позики.
  2. Кількість утриманців. Чим воно більше, тим меншу суму банк в результаті схвалить.
  3. Боргові зобов’язання. Якщо у потенційного позичальника є незакриті кредити, шанс отримати максимальну суму позики у нього буде мізерно малим. Аналогічне рішення буде прийнято і щодо тих громадян, кредитна історія яких має деякі проблеми.
  4. Регіон проживання. Для жителів Столичного регіону, Петербурга і Ленобласті суми будуть встановлені на більш високому рівні.
  5. Конкретна іпотечна програма банку. Як правило, банки самостійно визначають ліміти кредитування, і їх слід враховувати.

Максимальна сума іпотечного кредиту краща тим клієнтам, чий дохід перевищує середній по країні, і користувачам, здатним погасити заборгованість достроково.

Коли вигідно брати іпотеку, а коли споживчий кредит

У деяких випадках у споживачів виникає питання, який кредит вигідніший — іпотека або споживчу позику.

У даній ситуації необхідно ретельно аналізувати різні фактори.

Так, якщо споживачеві не вистачає невеликої суми грошей до покупки житла, то доцільніше оформити споживчий займ. Хоча ставка по ньому буде вище (від 18%), ніж по іпотеці, будуть відсутні додаткові витрати на страхові операції, а крім того, квартира не виявиться предметом застави, як у випадку з іпотечними програмами.

Крім того, експерти рекомендують брати споживчу позику тим користувачам, які мають додаткові джерела доходу, або очікують їх отримання в найближчому майбутньому. Вони зможуть в такому випадку набагато швидше погасити свою заборгованість, тим самим істотно спрощуючи для себе життя. Однак, споживчу позику рекомендований лише тим споживачам, які вже мають на руках не менше 70% коштів, необхідних для покупки житла.

Якщо користувачеві необхідно не менше 700 тис. Гривень, то тут набагато вигідніше оформити іпотеку. Незважаючи на масу додаткових умов і вимог, відсоток за позикою мінімальним (від 10 до 13%).

ТОП-5 банків — вигідні умови

Практично всі великі банки країни мають в своєму розпорядженні чимало іпотечних програм, розрахованих на окремі категорії користувачів. Якщо ж аналізувати банки по найбільш вигідних пропозицій іпотечного кредитування, ТОП-рейтинг буде виглядати наступним чином:

  1. Сбербанк. Тут споживачі можуть розраховувати на велике розмаїття кредитних програм, ставка за якими буде знаходитися в межах від 8 до 10%. Терміни кредитування становлять до 30 років, а максимально можлива сума позики буде залежати від рівня доходу позичальника. До того ж, Ощадбанк пропонує більш вигідні умови надання позики в новобудовах тих компаній, які є його партнерами.
  2. ВТБ 24. В даному банку споживач може взяти позику з процентною ставкою від 10 до 11,5%. При цьому, оформити кредит можна буде на термін до 30 років, а максимальний ліміт позики буде дорівнювати 30 млн. Гривень. Також діють додаткові вигідні пропозиції для клієнтів. Зокрема, в акредитованих проектах ВТБ-24, процентна ставка може бути знижена, або ж відсутня необхідність в первинному внеску.
  3. У Райффайзенбанку можна взяти іпотеку на суму до 26 млн. Гривень на 25 років. При цьому діє система різноманітних процентних ставок від 10,4 до 11%. Співпраця з Райффайзенбанком передбачає також можливість взяти іпотеку з маленьким початковим внеском.
  4. Альфа-Банк надає позичальникам до 5 млн. Гривень з відсотковою ставкою в межах 9,75%. Термін кредитування не перевищує 25 років, а також діють додаткові знижки при покупці житла в акредитованих новобудовах.
  5. Россельхозбанк. Тут позичальники можуть розраховувати на процентну ставку в межах 7-9%. Для акредитованих проектів ставка буде ще нижчою, або ж користувач не буде нести додаткові витрати на оформлення кредиту. Позика надається на 30 років, і гранично можлива сума становить 20 млн. Гривень.

Мінімальна сума іпотеки в Ощадбанку

Найбільший російський банк мінімальний поріг кредитування по іпотеці встановлює в межах 300 тис. Гривень. Мінімальна сума іпотеки в Ощадбанку є оптимальною для споживача, і дозволяє банку не нести ніяких витрат при оформленні необхідної документації.

У той же час інші банки встановлюють абсолютно інші в суми в якості мінімального розміру іпотеки:

  1. Россельхозбанк. Тут мінімальне значення позики становить 100 тис. Гривень. Однак існує ймовірність, що зазначена сума є рекламним ходом, і при зверненні, фахівці банку порекомендують оформити споживчий займ.
  2. Абсолют Банк, Відродження та Дельта Кредит встановили мінімальний поріг іпотеки в сумі 300 тис. Гривень.
  3. ВТБ-24 готовий надати клієнтам мінімум 600 тис. Гривень, однак для мешканців Петербурга і Москви дана сума автоматично збільшується до 800 тис. Гривень.
Ссылка на основную публикацию